Pensionsavgifter: vad betalar du egentligen?
Börja med hela kostnaden. Utöver fondavgiften kan du betala för själva försäkringen och för rådgivning eller förvaltning. Ta reda på vad som ingår i totalsiffran innan du jämför två erbjudanden.1
Ditt årsbesked och bolagets avgiftsinformation är en bra början.
Avgifterna att leta efter
| Avgift | Vad behöver du veta? |
|---|---|
| Försäkringsavgift | Finns en fast avgift, en procent på kapitalet eller båda? |
| Fond- och placeringskostnad | Vad kostar de fonder eller placeringar du faktiskt tänker använda? |
| Rådgivning eller förvaltning | Tillkommer en egen avgift, och ingår den i redovisad totalkostnad? |
| Premieavgift | Tas en avgift på nya inbetalningar? Ska några nya premier betalas in? |
En premieavgift beräknas på inbetalningen. Den ska inte läggas ihop rakt av med en procentuell årsavgift på kapitalet. I en depålösning kan även exempelvis courtage tillkomma.1
Vad betyder avgiften i kronor?
Vid ett oförändrat kapital på 1 500 000 kr blir det enkla årsöverslaget:
| Årlig avgift | Kostnad på 1 500 000 kr |
|---|---|
| 0,20 % | 3 000 kr |
| 0,50 % | 7 500 kr |
| 1,00 % | 15 000 kr |
Detta är procent gånger ett fast kapital. Fasta avgifter, skatt och värdeförändringar ingår inte. Skillnaden mellan 1 och 0,5 procent är 0,5 procentenheter, vilket motsvarar 7 500 kr i exemplet.
Vad betyder avgiften på 20 års sikt?
Avgifter minskar kapitalet som är kvar att ge avkastning. Därför påverkar en avgift både pengarna som dras och deras möjliga framtida tillväxt.2
Med 1 500 000 kr, 20 års spartid och samma antagna avkastning på 4 procent före avgifter blir slutkapitalet cirka 417 500 kr högre med 0,5 procent årsavgift än med 1,25 procent.
Exemplet har inga nya inbetalningar, uttag, fasta avgifter eller engångskostnader. Avkastningsskatt och inflation ingår inte. Procentsiffrorna är valda för illustrationen och är inga marknadsgenomsnitt. Hela beräkningen finns i räknaren.
Vad är en rimlig pensionsavgift?
Det beror på vad du jämför. En fondavgift säger inte vad en hel pensionsförsäkring kostar. En försäkring med garanti innehåller andra åtaganden än en fondförsäkring utan garanti.
Be om kostnaden för likvärdiga alternativ med ditt kapital och dina tänkta placeringar. Fråga också om rabatten gäller tills vidare eller bara under en begränsad tid.
Undvik att räkna samma avgift två gånger
Om totalsiffran redan innehåller fondavgiften ska du inte lägga till den igen. Och om en historisk avkastning visas efter avgifter ska samma avgift inte dras av ännu en gång i en beräkning.
”Är detta hela kostnaden, och vilka avgifter ligger utanför?”
Tre frågor att skicka till pensionsbolaget
- Vad betalar jag totalt per år med mitt nuvarande kapital och mina placeringar?
- Vilka kostnader ingår, vilka tillkommer och vilka rabatter har ni räknat med?
- Kan kostnaden sänkas i min befintliga försäkring?
Om du får hjälp av en förmedlare, fråga även hur förmedlaren får betalt och om ersättningen påverkas av flytten. Finansinspektionen har uppmärksammat intressekonflikter kring sådana ersättningar.3
Källor
Källor och senaste kontroll: 5 november 2026.
- 1.Konsumenternas Försäkringsbyrå: Jämför individuella tjänstepensioner
- 2.Pensionsmyndigheten: Eget pensionssparande
- 3.Finansinspektionen: Stor risk för intressekonflikter vid försäkringsförmedling
Källorna stödjer sakuppgifterna. Organisationerna är inte samarbetspartner eller granskare av Flyttapensionen.se.